Reseförsäkringen är den enskilt viktigaste posten i resans budget att förstå, och samtidigt den som flest svenskar betalar dubbelt för. Många köper en separat reseförsäkring på flygplatsen eller via resebyrån utan att veta att hemförsäkringen redan täcker det mesta i 45 dagar. Andra reser utanför EU utan att förstå att EU-kortet inte hjälper där. Den här artikeln går igenom vad du redan har, vad som faktiskt fattas, och när det är värt att betala för en separat försäkring.
Tre skydd som ofta överlappar
Innan du köper något: kolla vad du redan har. De flesta svenskar har tre olika reseskydd som överlappar, ibland utan att veta om det.
Hemförsäkringens reseskydd ingår i nästan alla svenska hemförsäkringar. Det täcker upp till 45 dagar per resa och fungerar i hela världen. Det här är grunden, och för de flesta resor räcker det.
EU-kortet (Europeiskt sjukvårdskort, tidigare kallat EHIC) ger dig rätt till vård inom EU/EES samt Schweiz och Storbritannien på samma villkor som landets egna invånare. Kortet är gratis och beställs via Försäkringskassan. Det är inte en försäkring, utan ett bevis på att du omfattas av svensk socialförsäkring.
Kortförsäkring ingår ofta i premiumkort som Mastercard Gold, Visa Platinum eller motsvarande. Villkoren varierar kraftigt mellan kort, och i många fall krävs att resan helt eller delvis betalats med kortet för att försäkringen ska gälla. Läs villkoren innan du litar på det.
Tillsammans bildar de tre skydden ett ganska komplett paket för normalresor. Du behöver sällan köpa till något, men det finns undantag.
Vad hemförsäkringen faktiskt täcker
Reseskyddet i hemförsäkringen är generöst på de flesta punkter, men det är inte obegränsat. Det är värt att läsa villkoren hos just ditt bolag, eftersom det skiljer sig mellan If, Folksam, Trygg-Hansa, Länsförsäkringar och Dina Försäkringar. Generellt täcker reseskyddet:
- Akut sjukvård och tandvård utomlands, ofta utan självrisk för vården
- Hemtransport om du är så sjuk eller skadad att du inte kan resa hem på vanligt sätt
- Stulen eller skadad egendom upp till en viss summa, ofta 30 000 till 60 000 kronor med självrisk
- Försenat bagage med ersättning för nödvändiga inköp, vanligtvis efter 6 till 24 timmar
- Avbeställning vid akut sjukdom hos dig eller nära anhörig
- Ansvarsskydd om du orsakar skada på person eller egendom
Begränsningarna ligger ofta i tidslängden (max 45 dagar), åldersgränser (i vissa bolag försämras skyddet efter 70 år), och i specifika aktiviteter som kräver tillägg.
EU-kortet: vad det är och inte är
EU-kortet förväxlas ofta med en försäkring. Det är det inte. Kortet ger dig rätt att få vård i offentlig regi inom EU/EES och Schweiz på samma villkor som landets invånare. I Spanien betyder det att du betalar samma patientavgift som en spanjor. I Tyskland att du omfattas av deras system.
Det betyder också att du betalar precis som invånarna gör. I länder med höga patientavgifter (som Frankrike) kan du få notor på flera tusen kronor även med EU-kortet. Det är där hemförsäkringen kompletterar genom att täcka mellanskillnaden upp till självrisken.
Vad EU-kortet inte täcker:
- Privata kliniker och privat sjukvård
- Hemtransport till Sverige
- Vård utanför EU/EES, Schweiz och Storbritannien
- Vård som planerats i förväg (då gäller separata regler)
Beställ kortet i god tid via Försäkringskassan. Det är gratis, gäller i tre år, och tar 1 till 2 veckor att få i brevlådan.
När hemförsäkringen inte räcker
För majoriteten av resor är hemförsäkringens reseskydd plus EU-kortet tillräckligt. Men det finns fem situationer där en separat reseförsäkring eller tillägg är värd pengarna.
Resor utanför EU/EES. I USA kan en enkel sjukhusvistelse kosta motsvarande en årsinkomst. Hemförsäkringen täcker akutvård, men ofta med en summa som blir för låg vid riktigt allvarliga händelser. En separat reseförsäkring höjer taket, och vissa täcker även icke-akut vård som följer av en akut händelse.
Resor längre än 45 dagar. Hemförsäkringens reseskydd upphör efter 45 dagar. Ska du på längre resa, sabbatsår eller arbeta utomlands, behöver du komplettera med en långtidsreseförsäkring eller en utlandsförsäkring.
Äventyrsresor och riskaktiviteter. Dykning på över 18 meters djup, bergsbestigning, fallskärmshopp, off-pist-skidåkning och liknande räknas ofta som riskaktiviteter och täcks inte av standardreseskyddet. Tillägg eller specialförsäkring krävs.
Resor med dyr utrustning. Kamerautrustning, cyklar, dykutrustning eller arbetsdatorer kan överstiga taket i hemförsäkringens lösöre. Många bolag erbjuder allriskförsäkring som tillägg, ofta billigare än en separat reseförsäkring för utrustningen.
Avbokningsskydd för dyra resor. Hemförsäkringen täcker avbokning vid akut sjukdom, men inte vid arbete, ändrade planer eller andra skäl. För en dyr resa kan ett separat avbokningsskydd vara värt det, särskilt om resan bokas långt i förväg.
Kortförsäkringar: när de gäller och inte
Premiumkort marknadsförs ofta med "inbyggd reseförsäkring" som ett huvudargument. Verkligheten är mer nyanserad. I de flesta fall krävs att minst 50 procent av resan betalats med kortet för att försäkringen ska gälla. Vissa kort kräver att hela resan betalats. Vissa täcker bara biljetten, inte hotellet eller upplevelser på plats.
Kortförsäkringar är ofta bra som komplement, framförallt vid:
- Försenat bagage (täcker ofta upp till 5 000 till 10 000 kronor per person)
- Inställda eller försenade flyg, med ersättning för måltid och hotell
- Hyrbil-självriskskydd (täcker självrisken om hyrbilen skadas)
De är sällan bra som enda skydd. Hemförsäkringens reseskydd har ofta högre maxbelopp och färre formkrav. Använd kortförsäkringen som backup, inte som primär.
Köp aldrig på flygplatsen
Reseförsäkringar som säljs vid incheckning eller via resebyrån i sista stund kostar normalt 2 till 5 gånger mer än samma produkt köpt direkt från ett försäkringsbolag. Marginalerna är höga och konkurrensen låg, eftersom resenären redan står där med biljetten i handen.
Om du behöver en separat reseförsäkring, köp den minst en vecka innan resan via ditt befintliga försäkringsbolag eller via en bolagsoberoende jämförelsesajt. Konsumenternas Försäkringsbyrå har en gratis tjänst som jämför villkor och priser.
Vad du gör om något händer på plats
Sjukvård utomlands är stressig nog utan att man också ska veta hur man får ut ersättningen i efterhand. Tre regler hjälper i nästan alla situationer.
Ring försäkringsbolagets larmcentral direkt. Numret står på ditt försäkringsbrev eller i appen. Larmcentralen finns på svenska, är öppen dygnet runt, och kan hänvisa dig till rätt klinik eller sjukhus. De koordinerar betalningar med vårdgivaren och kan ofta ordna direkt fakturering, så att du slipper lägga ut själv.
Spara alla kvitton och dokument. Recept, läkarintyg, kvitton från taxi till sjukhus, fakturor från klinik. Om något ska ersättas i efterhand behövs underlag. Fota allt med mobilen direkt, så det inte tappas bort.
Vid stöld eller överfall: gör polisanmälan på plats. Försäkringen kräver normalt polisrapport för att ersätta stulen egendom. Be om en kopia av anmälan, eller åtminstone ett ärendenummer.
Många försäkringsbolag har idag bra app-stöd för skadeanmälan. If, Folksam och Trygg-Hansa låter dig anmäla skada direkt i appen med bifogade kvittobilder.
Att räkna på: behöver du extra skydd?
Inför en resa, fråga dig:
- Reser jag inom EU/EES och är borta under 45 dagar? Då räcker hemförsäkring plus EU-kort i 9 fall av 10.
- Reser jag utanför EU/EES? Kontrollera takbeloppen i hemförsäkringen och överväg tilläggsförsäkring för länder med dyr sjukvård (främst USA, Kanada, Japan, Schweiz).
- Är resan över 45 dagar? Du behöver en utlandsförsäkring eller långtidsreseförsäkring.
- Ska jag göra något som räknas som riskaktivitet? Lägg till specifikt skydd.
- Har jag dyr utrustning med mig? Kolla taket på lösöreskyddet, lägg eventuellt till allrisk.
För en standard tvåveckorsresa till Spanien eller Italien för en familj med svensk hemförsäkring och EU-kort: ingen extra försäkring behövs. För en månadslång resa till Thailand: kolla att hemförsäkringen täcker hela perioden och området, annars komplettera. För en resa till USA: alltid kompletterande försäkring, oavsett resans längd.
Vid tvist med försäkringsbolaget
Om bolaget avslår en ersättning du tycker borde gå igenom, eller drar av mer än rimligt, har du två steg. Först: begär omprövning skriftligt och hänvisa till specifika villkorspunkter i ditt försäkringsbrev. Många avslag ändras vid en andra granskning.
Om bolaget står fast, anmäl ärendet till Allmänna reklamationsnämnden (ARN). ARN är gratis, oberoende och rekommendationerna följs av nästan alla svenska försäkringsbolag. Förfarandet är skriftligt och tar normalt 4 till 8 månader.
Konsumenternas Försäkringsbyrå ger gratis rådgivning innan du anmäler. De kan hjälpa dig att bedöma om ärendet är värt att driva, och hur du formulerar din anmälan starkast.
Sammanfattning
De flesta svenskar är redan bättre försäkrade på resa än de tror, tack vare hemförsäkringens reseskydd och EU-kortet. För standardresor inom Europa under 45 dagar behövs sällan något extra. Separat reseförsäkring är viktig vid resor utanför EU/EES, vid långresor över 45 dagar, för dyra avbokningsbara resor, och vid riskaktiviteter. Köp aldrig en reseförsäkring på flygplatsen, och se till att alltid ha en buffert som täcker självrisken om något händer.
Försäkring handlar inte om att skydda sig mot allt utan att skydda sig mot det som kan slå sönder ekonomin. Akut vård, hemtransport och ansvarsskydd vid större skador är där tyngden ska ligga. För hur du i övrigt får ihop reseekonomin, se vår genomgång av hur flygbiljetter prissätts och vad du faktiskt sparar på bonusprogram för flyg och hotell.