De flesta vet att de har en tjänstepension. Färre vet vad den innehåller, hur stor den är eller vad de kan påverka. Det är ett dyrt ointresse: tjänstepensionen är för många det kapital som kommer att ha störst effekt på hur ekonomin ser ut i pensionsåldern, ofta större än den allmänna pensionen.
De fyra delarna i det svenska pensionssystemet
Det svenska pensionssystemet är uppbyggt i fyra lager, och det är viktigt att hålla isär dem.
Allmän pension betalas in via skattsedeln och administreras av Pensionsmyndigheten. Den är uppdelad i inkomstpension (som följer löneindexet) och premiepension (som du själv kan placera i fonder). Du tjänar in allmän pension på allt förvärvsinkomstarbete upp till ett tak på drygt 600 000 kronor per år (taket justeras med prisbasbeloppet).
Tjänstepension betalas in av din arbetsgivare som en del av din totala ersättning. Den regleras av kollektivavtal eller individuella avtal och är fristående från statssystemet. Det är här en stor del av kapitalet byggs upp, och det är det här lagret den här artikeln handlar om.
Privat pensionssparande är det du eventuellt sparar på egen hand, till exempel i en ISK eller ett privat pensionssparande. Avdraget för privat pensionssparande är numera begränsat till 35 000 kronor per år för egenföretagare, och för anställda finns inget avdrag alls sedan 2016.
Övriga tillgångar ingår inte formellt i pensionssystemet men spelar roll i praktiken: bostaden, arv, sparkapital utanför pensionskontot.
Varför tjänstepensionen ofta överträffar den allmänna
För en genomsnittlig industriarbetare eller tjänsteman med ett helt yrkesliv bakom sig kan tjänstepensionen motsvara 30 till 50 procent av den totala pensionen. Förklaringen är sammansatt ränta över lång tid, ofta med arbetsgivarens inbetalningar på 4,5 till 30 procent av lönen beroende på avtalstyp och lönenivå.
ITP1, som gäller för de flesta privatanställda tjänstemän under 55 år, innebär att arbetsgivaren betalar 4,5 procent av lönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp och 30 procent på den del av lönen som överstiger det. Det är en relativt generös avsättning som slår på allvar för dem med löner över ungefär 44 000 kronor per månad.
De vanliga avtalsplanerna: vad du behöver förstå
Vilken avtalsplan du omfattas av beror på din arbetsgivare, din bransch och om det finns kollektivavtal.
ITP1 är premiebestämd och gäller för privatanställda tjänstemän födda 1979 eller senare. Premiebestämd betyder att din arbetsgivare betalar in ett bestämt belopp varje månad, och det är detta belopp som placeras och ger avkastning. Slutbeloppet beror på avkastningen.
ITP2 är förmånsbestämd och gäller för privatanställda tjänstemän födda 1978 eller tidigare (kan delvis tillämpas på yngre vid vissa arbetsgivare). Förmånsbestämd betyder att utbetalningen är garanterad till en viss procent av din slutlön, oavsett hur fonderna gått. Det är ett tryggare system för den enskilde, men det gäller alltså bara de äldre.
SAF-LO är avtalet för privatanställda arbetare. Det är premiebestämt och administreras av Fora. Arbetsgivaren betalar 4,5 procent av lönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp.
AKAP-KL gäller för kommunalt och regionalt anställda. Det är också premiebestämt och påminner i struktur om ITP1.
Är du anställd utan kollektivavtal gäller vad som förhandlats fram i ditt individuella anställningsavtal. Ibland finns inget alls, vilket är ett argument för att ta upp det aktivt vid löneförhandlingar.
Vad du faktiskt kan påverka
Det mest konkreta valet du har är fondval. Inom de flesta premiebestämda planer kan du välja hur dina inbetalda premier placeras. Väljer du ingenting hamnar pengarna i förvalsalternativet, som varierar kraftigt i kostnad och historisk avkastning.
Forskning på fondsparande i stort visar att breda indexfonder med låga avgifter konsekvent presterar bättre än aktivt förvaltade fonder på lång sikt. Det gäller också för tjänstepensionssparande. En avgiftsskillnad på 1 procent per år kan innebära hundratusentals kronor i skillnad efter 35 år av sparande.
Du kan också välja graden av försäkring i ditt pensionsval. Traditionell försäkring innebär att bolaget garanterar en lägsta utbetalning, men du får ta del av överskott på marknadsvillkor. Fondförsäkring (fondpension) innebär full exponering mot fonder du valt, utan garanti men med potentiellt högre avkastning. Yngre med lång tid kvar väljer ofta fondförsäkring; närmre pensionen kan en garanti bli mer värdefull.
Vad händer om du byter jobb
De inbetalda premierna är dina. Det är en viktig princip som skyddar dig: även om du slutar en anställning efter ett år tillhör de premier som betalats in dig och förvaltas vidare enligt de villkor du valt.
Utmaningen är att hålla koll på ett pensionssparande utspritt på flera arbetsgivare och flera försäkringsbolag. Det är vanligt att ha fyra till sex olika pensionskonton efter ett yrkesliv med flera arbetsgivare, och utan aktiv koll kan det bli oöverskådligt.
Minpension.se löser i stor utsträckning det problemet. Sidan samlar all information om dina pensionskonton, allmän pension och tjänstepension, på ett ställe. Det är gratis och tar fem minuter att logga in med BankID.
Det vanligaste misstaget
Det mest utbredda misstaget är att låta pengarna ligga i förvalsalternativet utan att ta ställning. Förvalsalternativen varierar kraftigt. Vissa är utmärkta, breda indexfonder med låga avgifter. Andra är dyrare aktivt förvaltade fonder vars prestation inte motiverar kostnaden.
Det tar ungefär 30 minuter att logga in hos ditt pensionsbolag, jämföra dina befintliga fonder och göra ett aktivt val. Det är möjligtvis den enskilda finansiella åtgärd med bäst avkastning per nedlagd timme som finns.
En bra utgångspunkt för fondval är att titta på breda globala indexfonder med låga avgifter, till exempel fonder som följer MSCI World eller liknande index. Mer om hur indexfonder fungerar och hur du väljer bland dem beskriver vi i guiden om indexfonder.
En praktisk checklista
- Logga in på Minpension.se och få en samlad bild av vad du har
- Identifiera vilket avtal du omfattas av (ITP1, SAF-LO eller annat)
- Logga in hos ditt pensionsbolag och kontrollera nuvarande fondval
- Jämför avgifter och eventuellt byt till en billigare indexfond om förvalet är dyrt
- Kontrollera vad som händer med din tjänstepension om du byter jobb
- Upprepa genomgången vart tredje år eller vid byte av arbetsgivare
Tjänstepensionen är inte komplicerad, men den kräver att du ägnar den uppmärksamhet. Att ignorera den är ett val med ekonomiska konsekvenser som sträcker sig decennier framåt. Mer om hur privata sparkonton fungerar och hur de kompletterar pensionssparandet hittar du i ekonomisektionen.