Utgå från vad pengarna ska räcka till i stället för ett fast månadsbelopp. 500 kronor i månaden från födseln till 18-årsdagen landar på drygt 200 000 kronor vid 7 procents genomsnittlig avkastning. Sparar du i barnets namn äger barnet pengarna vid 18 år, sparar du i eget namn behåller du kontrollen.
Hur mycket ska man spara till barn?
Det finns ingen rätt siffra, för den beror på din ekonomi och vad du vill att pengarna ska räcka till. Ett vanligare sätt att tänka är att utgå från målet: ska pengarna bli ett körkort och en flyttkudde, eller en kontantinsats? Det viktiga är inte beloppet i sig utan att du börjar tidigt och håller i, eftersom det är tiden och ränta-på-ränta som gör skillnaden, inte storleken på varje insättning.
Räkneexempel: så mycket gör tiden
Anta att du sparar 500 kronor i månaden från födseln till 18-årsdagen i ett brett, billigt fondsparande. Med en genomsnittlig årlig avkastning på 7 procent, vilket ungefär motsvarar den historiska avkastningen på en global aktiemarknad över långa perioder, landar sparandet på drygt 200 000 kronor vid 18 år.
Av det är ungefär 108 000 kronor dina insättningar och resten avkastning. Sänker du till 300 kronor i månaden blir slutsumman runt 130 000 kronor. Avkastning är aldrig garanterad och vissa år är negativa, men på 18 års sikt har en bred aktieexponering historiskt slagit sparkonto med god marginal.
Var ska pengarna ligga?
Valet av sparform styrs av tidshorisonten. Är det långt kvar till barnet ska använda pengarna talar mycket för aktiefonder, eftersom tiden jämnar ut svängningarna. Närmar sig målet, eller vill du ha en trygg del som inte kan minska i värde, hör en del hemma på ett sparkonto.
- Aktiefonder, gärna billiga indexfonder. Bäst för den långa delen av sparandet. Så kommer du igång med att börja spara i indexfonder.
- Sparkonto med insättningsgaranti. För den trygga delen och för pengar som ska användas inom några år. Jämför räntan i guiden om bästa sparkontot.
Många kombinerar: huvuddelen i fonder för tillväxt och en mindre buffert på sparkonto som inte kan svänga.
ISK eller kapitalförsäkring till barnet?
För fondsparande till barn står valet oftast mellan investeringssparkonto (ISK) och kapitalförsäkring (KF). Båda har schablonskatt i stället för vinstskatt, men de skiljer sig på en avgörande punkt: vem som äger pengarna och bestämmer över dem.
Ett ISK i barnets namn betyder att pengarna juridiskt är barnets. Kontot omfattas av överförmyndarregler medan barnet är minderårigt, och på 18-årsdagen får barnet fri tillgång till hela summan, oavsett om du tycker att det är läge eller inte. En kapitalförsäkring som du äger med barnet som förmånstagare ger dig kontrollen: du bestämmer när och hur pengarna betalas ut och kan byta förmånstagare. Nackdelen är att kapitalförsäkringar ibland har avgifter utöver schablonskatten, så jämför villkoren.
Tumregeln: vill du att pengarna garanterat ska bli barnets vid 18, välj ISK i barnets namn. Vill du behålla kontrollen över utbetalningen, välj en kapitalförsäkring i ditt namn. Vi går igenom skillnaderna i skatt och flexibilitet mer ingående i guiden om ISK eller kapitalförsäkring.
I barnets namn eller ditt eget?
Sparar du i barnets eget namn är pengarna barnets, punkt. Det kan kännas rättvist, men det innebär också att en 18-åring får tillgång till allt på en gång och att du inte kan styra om planerna ändras.
Sparar du i ditt eget namn, öronmärkt för barnet, behåller du kontrollen men behöver vara disciplinerad så att pengarna inte glider in i den vanliga ekonomin. Har du flera barn underlättar separata konton, ett per barn, för att hålla isär vad som är vems och spara lika mycket till var och en.
Vanliga misstag att undvika
- Att vänta med att börja. Varje år tidigare är värt mer än ett högre månadsbelopp senare.
- Att ha hela barnsparandet på sparkonto i 18 år. Då äter inflationen upp en stor del av värdet.
- Att glömma vem som äger pengarna förrän barnet fyller 18 och summan plötsligt är fri.
- Att betala dyra fondavgifter. Några tiondels procent per år blir mycket pengar på 18 år, välj billiga indexfonder.
Har du inte lagt grunden i din egen ekonomi ännu är det värt att börja där: en buffert och en hållbar budget kommer före barnsparandet, eftersom din trygghet är barnets trygghet. Fler genomgångar finns i vår samlade guide till privatekonomi.